Страховая компания выплатила недостаточно денег: что делать и как подать в суд?

Авария, повреждение автотранспорта стихийным бедствием, возмещение ущерба за ремонт — все это покроет страховка. Оформление страхового полиса не спасет от уничтожения имущества, но сбережет деньги. Не приходится оплачивать потерю в 500 тысяч, ее возместит компания. Но существуют случаи, когда зарегистрированная выплата перечислена не полностью, страховщик намеренно занизил ее. Несправедливое удержание можно оспорить и получить больше.

ОСАГО и Каско

В случае с автомобилями страховка прописана Федеральным Законом об ОСАГО. Из него следует, что оформление полиса обязательно, уклониться от страхования нельзя — предусмотрена ответственность. Регистрировать права, управлять машиной запрещено — в случае проверки придется платить штраф.

Наличие Каско в законе не определено, но именно оно спасет транспорт в случае непогоды, повреждений, не зависящих от ДТП. Разница между видами страховок:

• ОСАГО помогает при дорожно-транспортных происшествиях, Каско — при не зависящем от человека ущербе.
• Первая страховка законодательно зафиксирована, как и ее условия, по второй страховая компания предлагает иные условия.
• При Каско не обязательна регистрация полиса, его можно продать.

Главное — оба документа являются доказательствами и основой для возбуждения иска против СК в случае недостаточной выплаты, удержании денег.

Как избежать неустойки

Гражданин обезопасит себя от неустойки, если будет внимателен с самого начала регистрации полиса:

• следить за наличием всех документов при оформлении – неполная документация влечет отказ страховщика от сделки, становится подспорьем для недобросовестной организации;
• всегда (при страховании, иных гражданских сделках) стоит внимательно вчитываться в договор;
• не заключать соглашения на условиях снятия претензий — это очевидное уменьшение компенсации, которое сложно потом оспорить;
• нежелателен в договоре пункт об уступке права — потерпевший может оказаться на месте виновного, вынужденного выплачивать ущерб;
• важно отслеживать сроки подачи и оформления документов — страховщик способен снять с себя обязательства по выплатам, ссылаясь на их просрочку или нарушения по вине страхователя.
  Бывают случаи, когда страховой агент ссылается на непреодолимую силу (завал из-за урагана, к примеру) или чрезвычайную ситуацию, на которые влиять не может, потому отказывается от возмещения. Важно детально рассматривать соглашение, его вид и обязательства по нему. При возможности — делать бумажные, электронные копии.

Сроки выплат страховки

Обязательства по убыткам после ДТП берут на себя страховые агенты. В течение 20 дней (рабочих, исключая выходные, праздники) необходимая сумма поступает на счет страхователя. Отсчет времени начинается со дня, когда в организацию поступило заявление о выплате вместе со всеми требуемыми документами. Если имеются недочеты, об этом сообщают сразу же, на повторный ответ дается 3 суток.

Если по истечении указанного срока убытки не возмещены, гражданином подается претензия по неустойке, ее рассматривают 5 суток. Но если средств возмещено недостаточно и после первых разбирательств, есть основания для урегулирования конфликта до суда или предъявить иск.

По каким основаниям могут занизить выплату

В 2021-2022 гг. эпизодов с недостаточными выплатами стало больше. Все это зависит как от финансовых факторов, так и от технических (то есть экспертизы автомобиля), чем страховщики охотно пользуются, вписывая свои проценты. Всего занижающих факторов несколько:

• Погрешность при проведении экспертиз — две оценки от двух экспертов по убыткам нередко расходятся. Если различия не достигают 10%, то суд отказывает в иске.
• Халатность экспертов при оценке — неквалифицированные или подкупленные специалисты не устанавливают действительного ущерба, соответственно, заплатят меньше.
• Игнорирование внутренних и скрытых дефектов — осмотр поврежденного автотранспорта может быть поверхностным, что выгодно для недобросовестного страхового агента. В результате начисляют за авто гораздо меньше, чем необходимо хотя бы для частичного покрытия ремонта.
• Расхождение цен на запчасти и стоимость ремонта по методике ЦБ тоже невыгодно для страхователя. Особенно велика разница между запасными частями европейских моделей.
• Расчет утраты товарной стоимости понятен для профессионалов, но простому водителю ее трудно понять. В этом уловка экспертов, ведь реальный УТС легко умышленно занизить, без знания тонкостей не заметить неустойку. А когда гражданин заподозрит неладное в расчете, заявлять на УТС уже поздно.

Самостоятельное досудебное решение конфликта

При обнаружении неустойки разобраться с проблемой можно не прибегая к судебному иску. Досудебное урегулирование помогает избежать ненужной волокиты и споров со страхующей организацией.

• Сначала на СК пишется заявление о невыполнении обязательства.
• В обращении указываются сведения о компании и о страхователе, банковские данные для расчета.
• Дополнительно претензии к агенту направляются в ЦБ, все подобные заявления рассматриваются там.

Задолженность организации и неустойку нетрудно высчитать самому лицу. Для определения неустойки пользуются формулой: (сумма возмещения*просрочка (дни)*ставка рефинансирования)/100/75.

Не всегда требуется подача иска, страховщики сами в течение установленного срока с подачи заявления оплачивают просрочку. Исковые разбирательства не нужны никому. Для организации-страховщика в случае недобросовестности предусмотрен штраф (50% от суммы выплат).

Судебное решение конфликта

Страховщик выплатил мало. Значит, досудебное решение уже не выручит. Страхователь вправе вернуть проценты.

• Сперва выясняется, почему невелика начисленная сумма. Ссылаясь на ФЗ об ОСАГО, нужно потребовать от агента предоставить все результаты экспертиз. Далее они изучаются гражданином на предмет соответствия и соотношения цен ремонта и запчастей. Проверятся размер невыплаты — в самом деле ли сумма велика. Если документация недостаточная, лицо вправе обратиться в СТО.
• При крупной удержанной сумме составляется досудебное заявление о разногласии. Подается под роспись в офисе урегулирования конфликтов, электронным письмом или бумажным на адрес компании. Электронное обращение рассматривается 15 суток, почтовое — 30. Сроки обязательны.
• Обратиться к третьему лицу — финансовому уполномоченному. Услуги уполномоченного лица способны заменить суд. Им назначается новая экспертиза, расчеты, осмотры. Финуп за короткое время решит дело по неустойке. Обращаясь к омбудсмену, потерпевший прилагает все необходимые заключения, фото и направляет письмо через почту или электронно на стайте финупа. Всего на решение дела уходит месяц.
• Если решение омбудсмена не устроило, истец вправе обратиться в суд в течение 30 суток. Копии иска направляются как к финансовому уполномоченному, так и к организации. Доказывать недостоверность решения финупа придется истцу. Компания направляет ходатайства, на заседании ее присутствие необязательно.